Selon si vous êtes primo ou secondo-accédant, nous sommes tous d’accord pour dire que de constituer son dossier de demande de prêt n’est pas chose ésée.
Mais rassurez-vous, ALPES COURTAGE a préparé ses meilleurs conseils pour vous aider à obtenir les meilleures conditions d’emprunt pour votre projet immobilier.
Étape 1 : établir un budget qui correspond à ses ressources
L’obtention d’un crédit immobilier sera extrêmement bénéfique pour vous mais attention le banquier ne dira pas oui immédiatement. Il faut pouvoir le rassurer et le convaincre que vous êtes solvable.
Pour savoir si le banquier peut valider votre demande de prêt immobilier, il se base sur l’étude de vos ressources. Faites en sorte de lui présenter un projet cohérent et en béton.
Calculer sa capacité d’emprunt
Pour commencer, il faut savoir que votre capacité d’emprunt est établie pour vous permettre de rembourser votre prêt et éviter les défauts de paiement. Pour évaluer votre capacité d’emprunt, il faut comprendre de quels critères elle dépend :
- L’apport : la somme que vous pouvez apporter de vous même
- Le taux d’endettement : calculé en faisant le rapport de vos charges et de vos revenus. Le taux ne doit pas dépasser 35 %
- Vos revenus : attention, ils ne se limitent pas seulement à votre salaire mais comprennent l’ensemble de ce que vous percevez
- Vos charges : la banque prend en compte les charges prévisibles auxquelles vous devez faire face tous les mois
- La mensualité : qui se compose de deux sommes différentes, les intérêts que vous devez payer à la banque et le capital que vous remboursez
- La durée : le laps de temps sur lequel vous choisissez de rembourser la banque
Si vous voulez connaître rapidement votre capacité d’emprunt vous pouvez la faire estimer par notre outil en ligne. Il vous apportera une estimation rapide et complète.
Bon à savoir
Depuis les recommandations du HCSF en janvier 2021, le taux d’endettement maximal recommandé est passé de 33 à 35 %.
C’est une bonne nouvelle pour vous puisque cela signifie qu’à salaire égal, vous pouvez emprunter des sommes plus importantes auprès de la banque !
Calculer son apport personnel
Ne négligez pas votre apport personnel. En règle général les banques exigent que vous apportiez un minimum de 10 % du bien que vous souhaitez acheter. Il servira notamment à couvrir les frais de notaire, les frais de dossier et les frais de garantie.
A savoir
Vous pouvez constituer votre apport personnel de différentes manières : avec des prêts aidés, en débloquant votre épargne salariale ou en puisant dans vos économies.
Le tout est de parvenir à réunir l’apport le plus important pour maximiser vos chances d’obtenir un taux d’emprunt avantageux.
Étape 2 : rassembler toutes les pièces de son dossier de demande de crédit
Les documents liés à votre situation personnelle
Dans le cadre d’une demande de crédit immobilier, la banque doit connaître en détail votre situation personnelle. Vous devrez fournir avec votre dossier différents documents qui permettront d’établir votre identité, votre situation familiale etc.
Voici la liste des pièces justificatives personnelles, qui forment la première condition de prêt immobilier à intégrer au dossier :
- Une pièce d’identité
- Livret de famille ou de mariage ou certificat de PACS
- Un justificatif de domicile de moins de 3 mois. Si vous êtes hébergé il faudra une attestation de la personne qui vous héberge
Les documents liés à votre situation financière
Seconde condition, sans doute la plus importante, pour obtenir un crédit immobilier, les pièces qui justifient de vos ressources et des éventuelles charges qui vous incombent.
Pour cette étape, la banque doit s’assurer que votre projet est bien en cohérence avec votre situation financière. Il est donc important de lui apporter des éléments qui attestent de votre solidité financière.
Vous devez fournir :
- Votre contrat de travail indiquant la date de début de votre emploi
- Les 3 derniers bulletins de salaires ou les 3 derniers bilans comptables pour les commerçants, artisans
- Les relevés de TOUS vos comptes bancaires des 3 derniers mois
- Les 2 derniers avis d’imposition
- Les justificatifs de tout crédit en cours, si vous en avez
- Les justificatifs de différents placements comme une assurance vie
- Si vous en avez, un justificatif d’éventuels revenus fonciers
- Un titre de retraite ou de pension des 3 derniers mois si c’est votre cas
Les documents liés à votre projet immobilier
Enfin, dernière condition de prêt immobilier à intégrer à votre dossier, les documents en lien avec votre projet immobilier :
Vous devez fournir :
- Le compromis ou la promesse de vente signé
- L’avant contrat si vous achetez un logement neuf
- Justificatifs et devis, si vous avez l’intention d’effectuer des travaux
- Justificatif du montant de votre apport si vous comptez en mettre (Cet apport servira à régler les frais de garantie par exemple)
Étape 3 : savoir quelles sont les options de crédit adaptées à sa situation
Le meilleur prêt immobilier est celui qui s’adapte à vos besoins et à votre budget. Il existe différentes options pour ajouter de la flexibilité dans votre plan de financement.
Les options de prêt immobilier sont présentes afin que vous puissiez rembourser votre prêt sans encombre :
- La franchise : il s’agit d’un mécanisme qui permet de commencer le remboursement plus tardivement que le déblocage des fonds
- Le lissage de prêt immobilier : c’est une option très pratique dans le cas où vous auriez plusieurs crédits en même temps. Le lissage va permettre d’avoir un effort de remboursement constant sur l’ensemble des crédits
- Le prêt gigogne : certaines banques proposent de scinder votre financement en deux prêts immobiliers sur des durées différentes (un prêt de courte durée à taux bas, associé d’un prêt de plus longue durée à un taux plus élevé)
- La modulation d’échéances : le mécanisme de modulation permet de réviser à la hausse ou à la baisse les mensualités tout au long du crédit
- Le report d'échéances : si à un moment donné vous rencontrez des difficultés pour rembourser votre crédit, la banque peut vous proposer d’interrompre pendant un temps le versement de vos mensualités
Comment optimiser sa demande de crédit immobilier ?
Préparer sa demande de crédit immobilier est un processus long et fastidieux. Il faudra préparer de nombreux documents pour que les banques puissent étudier votre situation personnelle, professionnelle et financière de manière efficace.
Dans ces conditions, il peut être intéressant de s’adresser à un courtier immobilier. Expert, il vous fera gagner du temps dans la constitution de votre dossier de crédit.
Les acquéreurs négocient davantage sur différents points :
- Les défauts
- Une mauvaise exposition
- Une ouverture directe sur la rue pour les appartements en rez-de-chaussée
- La performance énergétique
À propos de ce dernier point, la réglementation sur les passoires thermiques en France métropolitaine commence également à peser sur les prix depuis le 1er janvier 2023.
Bon plan
Avec ALPES COURTAGE comme courtier, vous obtenez un gain de temps conséquent car nous sommes les premiers acteurs qui vous assistent dans la constitution votre dossier avant même la signature de votre compromis.
Vous pourrez donc gommer des éléments qui risquent de mettre à mal votre dossier avant même d’aller en banque et ainsi mettre toutes les chances de votre côté.
Vous pouvez directement télécharger vos pièces justificatives sur votre espace client après avoir fait votre simulation de prêt. Ensuite, vous n’aurez plus qu’à nous communiquer votre compromis dès sa signature pour passer à l’étape suivante.
A RETENIR
- Prenez de l’avance dans la constitution de votre demande de prêt immobilier. Veillez à bien avoir tous les documents nécessaires avant l’envoi en banque
- Le banquier a besoin d’être rassuré par rapport à votre situation veillez à bien mettre en évidence votre situation financière. Que cela soit cohérent avec votre projet et évitez tout incident bancaire
- Un courtier ALPES COURTAGE se doit en amont de votre recherche, d’optimiser votre dossier afin de vous aider à maximiser votre enveloppe budgétaire et par la même d’en diminuer les coûts
